こんにちは。ヨシダです。
さて、本日は住宅ローンで悩ましい
「変動金利」か「固定金利」か問題。
変動金利は何となく不安定で固定金利が安心。
と思われている方も多いですが
何事も「一長一短」があります。
ちなみに私は
「変動金利」
で住宅ローンを返済しております。
私が選んだ理由は単純に固定金利と
比べて月々の支払額が
「安い」
からですが、実は変動金利を
取り扱う金融機関のほとんどは
２つのルールを設けておりまして…
「意外と安心」
な選択だと私は思っています。
その２つのルールとは。
①５年間支払い額・固定ルール
②次回上限額125％ルール
よくお客様から
「変動金利だと毎月の返済額がわからないから不安」
ですとか
「金利が上がると返済額が増えて怖い」
などなど、ご質問を頂きます。
その気持ちよく分かります。
ですがご安心下さい。
まず１つめの
①５年間支払い額・固定ルール
とは例えば当初５万円で住宅ローンが
スタートしたとします。
住宅ローンの金利は半年に一回更新
されるのですがどんなに金利が
変動しても月々の返済額は変わりません。
では、何が「変動」しているのか？
それは
「元金」と「利息」
の内訳が
「変動」
しているのです。
当初：返済額５万円(元金３万円・利息２万円)
と仮定します。
半年後、金利の見直しがあり、当初よりも
金利が下がったとしましょう。
半年後：返済額５万円(元金４万円・利息１万円)
月々５万円は変わりません。
さらに半年後、再度、見直しがあり今度は
金利が上がりました。
すると…
１年後：返済額５万円(元金２万円・利息３万円)
当然に月々の返済額は変わりません。
極端な例でしたが元金と利息が半年ごとに
変わるだけで５年間の返済額は
「変わりません。」
ですので
来月の返済額が分からない！
なんて事はありません。
上記のルールがある為、
住宅ローンを35年間で組んだ場合
でも支払額の変動は
「７回」
しか無いんですね。
これは、生活を安定させる為と
金利動向を見ながら冷静な判断を
する為のルールだと思います。
…が！
やはり金利が上がり続けてしまう
リスクはどうしてもあります。
その場合、利息の割合が大きくなり
元金が全然、減らずに最悪の場合
「未払い利息」
として利息が繰り越されてしまいます。
その未払い利息は住宅ローン返済の
最後に「一括」で支払う事になりますので
「繰り上げ返済」などの対策が必要です。
う～ん。
「変動金利」か「固定金利」か問題
はまだまだ続きそうですね。
次回はもう一つのルールをお知らせ致します。
住宅ローン相談ならテンマヤ・エステートの
ヨシダまでお気軽にご相談下さい。
分かりにくい「仕組み」や「ルール」を
紙に書いて分かりやすくご説明致します。